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我相信我們時常會聽到許多有關於支客票貸款的相關資訊，但其中支客票貸款裡的客票貸款，其實就是所謂的客票貼現，但你們知道客票貼現究竟是什麼？客票又是什麼？可以利用什麼管道來做客票貼現呢？我們一一告訴你。

客票的定義

客票上的定義為為債、無指定人持有第三方所開的支票，在支票上背書轉讓給受款人或債權人，銀行為避免客戶持非營業所收支票進行貼現，通常收到的客票，須要求對方附上營業所開支發票存根作為背書，否則不能要求對方附票據法律責任，因此簡單來說客票就是指客戶所開的支票。

客票貼現是什麼？

銀行法第15條：「銀行對遠期匯票或本票，以折扣方式喻收利息而購入者，謂貼現。」銀行法這法條是甚麼意思呢？其實就是許多人拿到客票後，需要確認持有的客票是即期支票還是遠期支票，若是即期支票，基本上可以馬上到銀行進行兌現，但若是遠期支票，就是需要等3-6個月(甚至更長)才能進行兌現，因此若是持有遠期支票，在等待兌現的時間需要資金周轉，就可以利用客票來進行借款。

客票貼現管道

基本上客票貼現管道有兩種

1.銀行客票貼現

銀行票貼審查資格以程序上較為當舖、民間票貼複雜，基本上需要開票方公司的信用資料以及申請人的信用資料、401報表、公司資產負債表來做為評估財務狀況，若是有信用不良則無法辦理客票貼現，且銀行最高只能借到票面金額的8成，此外票期不得超過180天。

2.當舖、民間客票貼現

、民間客票貼現基本上只要年滿20歲、持有支票、信用較為不良者皆可辦理，票期限制、票貼額度則是看借款人的財務狀況而定，不會向銀行一樣只限制180天且只能貸8成的額度。

客票貼現利息、利率如何計算？

客票貼現利息基本上會因為選擇申辦的管道不同，利率也會不同。

以銀行端來說，客票貼現利息是採用日計息，逐月扣息的方式來計算，利率大約落在5%-24%，則當舖、民間客票貼現利息、利率基本上是按照持票人和發票人的信用來進行評估，月利息不會超過2.5%，年利率不超過30%。

客票貼現風險

其實對於有提供客票貼現的管道來說風險是比支票高出許多，主要因為票據中常出現芭樂且偽造風險較高，因此對於提供客票貼現的管道方來說盡量會減少客票貼現的承作業務，且客票一旦跳票，就會嚴重影響個人信用，因此需要非常小心使用客票貼現。

台中三洋當鋪提到，因為客票貼現出現芭樂票風險極高，因此在進行客票貼現時，也要非常注意客戶的一些信用上問題，不要拿到一張芭樂票，到時候也會嚴重影響到申請人的信用；此外若有任何客票貼現問題，也可到台中三洋當鋪做詢問，會有專人來為你一一做解答。

三洋當鋪：https://www.sanyobank.com.tw
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